1樓：
重疾險新規出臺後，舊版本的重疾險在2023年1月31日之前將全面停售。
很多以前買了重疾險的保險消費者，保險責任是按照舊版本重疾規範設計的。那麼新規後確診重疾，理賠到底應該按照舊規範還是新規範呢？
現在主流的保險公司基本上都是按照「擇優理賠」的原則進行理賠。
所謂擇優理賠，就是指當新老重疾定義規範出現不一致的時候，按照更有利於被保險人的重疾定義規範進行理賠。
舉幾個例子，如果投保了舊版重疾險後，被保險人在新規範出臺後確診重疾。
假如確診為甲狀腺癌，舊版本均按照重疾保額理賠，新版本則根據輕重程度分為輕度重疾和重疾兩個理賠檔次。如果被保險人確診輕度甲狀腺癌，那麼按照舊版本可以獲得全額重疾賠償，按照新版本只能獲得重疾保額的30%賠償。依據擇優賠，按照舊規範賠償更有利於被保險人，所以被保險人可以獲得全額重疾保額賠償。
假如確診為冠狀動脈搭橋術，舊版本要求"開胸"，新版本只要求"切開心包"。雖然被保險人投保的是舊版本重疾險，但實施冠狀動脈血管旁路移植手術時，即使沒有開胸，而是切開心包，照樣能夠獲得賠付。
擇優賠，算是對重疾險老客戶最有利的安排，免除了老客戶的一大顧慮。
但是，很多重疾保險消費者對"擇優賠"有一定誤區，下面就對幾個關鍵問題做一個解釋。
擇優賠包括投保新規重疾險的客戶嗎？
不包括。
新版本的重疾險雖然在某些理賠條件方面優於舊版本，但也有些內容是不及舊版本的。
投保舊版本重疾險的客戶，可以享受擇優賠，但是投保新版本的客戶並不能享受擇優賠。投保新版重疾險的，保險責任是怎麼規定的，就按照什麼標準進行理賠。
沒有官宣擇優配，還能按擇優險理賠嗎？
雖然主流的保險公司很多都有官宣擇優賠，但是也有一些保險公司並沒有官宣擇優賠，還有些保險公司僅針對旗下部分產品擇優賠。
保險公司在擇優賠方面的不統一，對客戶權益影響大嗎？
我認為，擇優賠並沒有那麼大的影響，因為新規範更多的是對一部分過時的規範內容進行了優化，減少理賠糾紛。但是，在重疾險新規和擇優賠之上，還有一個《健康保險管理辦法》。這個管理辦法凌駕於擇優賠和重疾險新規之上。
該辦法中有一項規定，"被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。"
這個規定就可以避免舊版本重疾險規範中，某些不合時宜的規定影響保險理賠。例如，上文提到的冠狀動脈搭橋手術，舊版本要求開胸，但按照現在的醫療技術，該手術並不一定需要開胸，強制開胸才能理賠顯然不合時宜，這也是為什麼新規只是要求切開心包的原因。遇到這種理賠問題，即使保險公司沒有官宣擇優賠，也是不能按照舊規範拒賠的。
所以，擇優賠雖然體現了保險公司人性化的理賠服務，但另一方面也是保險公司合規合法理賠服務的必要。
舊版重疾險不保的大病，按照擇優賠能賠付嗎？
有的重疾險老客戶，以前投保的重疾險的病種比較少，可能只有30種，甚至沒有輕度重疾保障。那麼擇優賠是不是能夠擴充套件重疾保障範圍，以前不保的大病也能賠呢？
當然不能！
擇優賠的首要前提是，屬於保險責任內。如果所患重疾並不屬於投保的重疾險保障的病種範圍，那麼就不存在擇優賠了。
2樓：奶爸講解保險
《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2023年修訂版）》已於11月5日正式釋出。
舊產品銷售的截止日期為2023年1月31日，所以近期舊定義的產品會陸續下架。
在這個新舊定義過渡期間，準備入手重疾險的朋友開始煩惱。
到底是舊定義好還是新定義好？新定義正式實施後對舊定義的產品會產生影響嗎？
重疾新定義與舊定義的不同：
1、輕症賠付比例調整
舊定義：輕症無統一定義，賠付比例沒有設定上限。
新定義：新增3種必保輕症，而且新增輕症賠付比例不得超過重疾保額的30%。
2、甲狀腺癌分級賠付
舊定義：按重疾賠付。
新定義：甲狀腺癌將會採用分級賠付，如果是tnm分期為ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，將會按輕症標準賠付，最高賠30%保額。
3、新增重大疾病
舊定義：25種重疾。
新定義：重疾和輕症各新增3種，達到28種重疾。
4、部分疾病定義變化
重疾新定義對部分重疾的定義更加明確和規範了。
例如，冠狀動脈搭橋術和心臟瓣膜手術的要求，由「開胸」變為「切開心包」。
又例如急性心肌梗死，舊定義只有「急性胸痛」這種模糊的概念，現在增加了臨床資料。
有人覺得這樣理賠變難了，但長遠來看規範之後對被保人是有利的。
新定義好還是舊定義好，其實見仁見智。
那麼新定義實施後，舊定義的產品怎麼辦呢？
答案是按照合同來！
也就是說，舊定義的重疾險按照舊定義進行賠付，新定義的重疾險則按照新規定賠付。
不過，現已有多家公司針對舊定義的產品，推行「擇優理賠」方案。
意味著可以按照重疾險新定義和舊定義中理賠標準寬鬆的那一個來賠，但擇優理賠只適用於重疾，不包括輕症等。
3樓：薄荷保
重疾險新規出臺後，舊版本的重疾險在2023年1月31日之前將全面停售。
關於保險理賠，資深理賠顧問整理了這些內容，看完絕對可以理賠到更多錢：《保險理賠款多久能到賬？保險理賠難嗎？》
4樓：千紙鸖
重疾險新規出臺後，以前購買的重大疾病保險，應該按照現在的新條款執行，原來的舊條款將作廢，如果發生了重大疾病，可以及時向保險公司申請索賠。
生病之後我買了一份重大疾病保險兩年後能夠理賠嗎
5樓：梧桐樹保險網
現在我國全面推行大病醫療保險政策，一般企業都會為職工繳納。大病醫療保險就是基本醫療保險的一個補充保險。一旦發生重大疾病，繳納大病醫療保險可以幫大家減輕一部分負擔。
但是報銷範圍也是有相關的。下面就為大家講一下報銷大病醫保範圍有哪些?
大病醫療保險報銷範圍
雖然大病醫保並沒有明確規定病種，然而，20餘種新農合重大疾病卻具有參考意義，分別包括兒童白血病、先心病、末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病 、耐藥肺結核、艾滋病機會**染、血友病、慢性粒細胞白血病、脣顎裂、肺癌、食道癌、胃癌、i型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結腸癌、直腸癌。山東省已明確將首批20個病種納入大病醫保範圍。
有些城市大病醫療保險所保障的大病，不是按照病種，而是按照居民個人花費界定的。比如北京，只有「符合北京市城鄉居民基本醫療保險報銷範圍的費用，在基本 醫療保險報銷後」的高額費用，才納入北京市城鄉居民大病保險支付範圍，進行「二次報銷」。無論是按病種，還是按費用，都指向了一點，那就是「符合居民基本 醫療保險報銷範圍」。
在發生超過基本醫療統籌**最高支付限額以上的醫療費用，由社會保險部門按：0-4萬元以下報銷85%，4萬元-8萬元以下報銷90%，8萬元以上報銷95%。每一醫療年度內，最高支付限額為人民幣15萬元。
針對一些特別貴的大病，我國將建立補充醫保報銷制度，在基本醫保報銷的基礎上，再次給予報銷，要求實際報銷比例不低於50%。
大病醫療保險報銷流程
所有的大病患者，一旦住院後，必須儘快將診斷書、本人基本醫療保險診療手冊等材料，送所住醫院醫保科登記、審驗，以免影響住院醫療費用的報銷。
住院醫療費用之外，便是門診醫療費用。要順利報銷門診醫療費用，需要按照規定時間申請報銷，肝硬化等23種病門診報銷一年有兩次申請機會，白血病等7種病則每季度末都有一次申請機會。
申請肝硬化等23種病的門診報銷，參保居民要持本人基本醫療保險診療手冊及申報病種所需材料於每年5月、11月到規定的定點醫院醫保科填寫相關 **進行初審;定點醫院將初審合格參保居民資訊報各城鎮醫療保險經辦機構稽核。最終稽核合格的參保居民由各城鎮醫療保險經辦機構組織發放《基本醫療 保險門診特定病醫療證》，蓋章後生效，從7月、1月開始享受門診慢性病待遇。
申請白血病等7種病的門診報銷，則需要參保居民持本人基本醫療保險診療手冊，攜帶申請病種所需材料於每季度末到選擇的首診醫院醫保科進行初審， 初審合格後填寫相關**。對符合規定的門診慢性病患者發放《基本醫療保險門診特定病醫療證》，並按照相應的時間享受相關待遇。
綜上所述，報銷大病醫保範圍還是很廣的，例如山東省已明確了20個病種納入大病醫保範圍。具體的病種國家並沒有規定，建議大家撥打當地社保局**12333進行免費諮詢。值得提醒大病患者的是，一旦住院後，必須儘快將相關材料，交送給醫院醫保科進行登記、審驗，以免影響了住院醫療費用的報銷。
商業重疾險：補充保障優勢明顯
一方面，商業重疾險的理賠原則是「一經確診即可賠付」，不需要任何發票去申請「事後報銷」，能為患病者及其家庭在早期**中就提供足夠的資金支援，有利於病人及早**。另一方面，目前市場上的商業重大疾病保險產品，保障範圍已經相當全面。
對於社會基本醫保體系和商業重疾險的關係，有保險專家這樣形容：「社會基本醫保就好像剎車，商業健康類保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。
」高價效比重疾險推薦
輕症、中症重疾都覆蓋，賠付次數超多；
投保後前10年出險重疾，可得到額外賠付；
癌症保障強，單獨分組、可二次賠付；
賠付門檻低、條款更科學、更有利於被保險人。
01 投保後10年內患重疾，額外賠付50%保額
一般年齡越大，罹患重疾的概率也會越大。但是，現在越來越多的年輕人也被確診為重疾。正是承擔家庭責任的年紀，一人患病，全家受苦。
考慮到這一點，桐心守護重大疾病保險特地設定了前10年重疾額外賠付的特殊保障。即投保後的前10年內不幸罹患重疾，被保險人可以得到150%的基本保額賠付。
比如，投保了50萬保額的桐心守護重大疾病保險，10年內首次確診合同約定的重大疾病，則可以得到75萬保險金。這樣一來，被保險人在最重要的家庭支柱時期擁有更高額的保障，對自己負責也是對家人負責。
02 癌症單獨分組，可選癌症2次賠付
桐心守護重大疾病保險，屬於重疾多次賠付型保險產品，可以賠付2次重疾。它保障100種重大疾病，其中癌症單獨分為1組。若是初次罹患癌症，也不會影響其他99種疾病的賠付機會。
考慮到癌症的高發概率，這樣的做法更符合人們的保障需求。
另外，這款產品還可以選擇癌症二次賠付保障。在初次癌症賠付後3年，無論是新增癌症還是**轉移癌症，被保險人都可以再次得到100%的保額賠付。也就是說，癌症可享200%保額保障。
可以看出，桐心守護重大疾病保險在癌症保障這一塊，考慮得很細緻。因為每個人一生中罹患重疾的概率超過70%，而癌症**後**、轉移、新增的可能性也很高，作為影響人類健康和壽命的重大疾病首位，我們需要格外關注。
03 160種疾病最高累計10次賠付，600%基本保額
桐心守護重大疾病保險是一款保障全面的終身重疾險，全面覆蓋輕症、中症和重疾。
100種重大疾病，賠付2次，單次賠付100%基本保額；
20種中症疾病，賠付2次，單次賠付50%基本保額；
40種輕症疾病，賠付5次，單次賠付30%基本保額；
投保後前10年患重疾，額外賠付50%基本保額；
癌症二次賠付100%基本保額。
綜上，160種重大疾病，最高可賠付10次，累計600%基本保額。
另外，桐心守護重大疾病的中症保障也很實在。有些疾病在其他產品中，只是輕症疾病，但是在桐心守護重大疾病保險的保障中，則升級至中症保障。這樣的好處就是，被保險人可以在相同的賠付條件下，得到更多的賠付金。
比如，桐心守護重大疾病保險的中症保障之一「中毒聽力受損」，與另一熱賣重疾險的輕症保障之一「聽力嚴重受損」對比如下：
桐心守護重大疾病保險中症保障▲
某熱賣重疾險的輕症保障▲
這兩個保障對疾病的定義是一樣的，但是顯然桐心守護重大疾病保險的賠付條件要更寬鬆，沒有理賠年齡限制，而且中症比起輕症還可以得到更多的保險金賠付。
另外，桐心守護重大疾病保險的一個隱藏福利——如果被保險人罹患輕症或者中症並獲得賠付，保單現金價值不受影響。也就是說，倘若後期退保，即使輕症及中症發生過理賠，仍可以按照現金價值表領取相應的金額，不會減少，消費者利益得到了充分維護。
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拋開產品不談，先看需求。包括健康狀況 遺傳病史 家庭收支情況，然後才進入到產品選擇的層面。由於孩子和成年人的高發病種是不一樣的，所以在給孩子買重疾險的時候要看它是否有包括某些特定的少兒高發疾病。我們要知道，重疾險的好壞不看保障疾病種類的多少。因為2009年開始，發病率佔95 以上的25種疾病已被保監...