1樓：御史說史
目前支付寶借錢有3種方式，分別是借唄、花唄還有備用金。這三個產品每年借出的錢是非常多的，比如截止2023年12月末，花唄和借唄當年累計出借的額度就達到了9800億人民幣左右，這個借款規模比很多銀行的規模都要大。
但是大家都知道，不論是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，其額度和功能都是系統自動給出的，並不需要使用者提供各種資料去申請，這點跟我們平時去申請貸款取代提供身份證、住址證明、徵信報告、銀行流水、社保證明、資產證明等各種繁瑣材料形成了非常鮮明的對比。
看到這估計很多網友都表示不理解，支付寶啥也不讓使用者提供卻敢把幾萬塊錢，甚至是幾十萬塊錢借給使用者，難道支付寶不怕使用者借錢之後不還嗎？支付寶怎麼那麼放心把錢借給使用者呢？
一、嚴格篩選使用者
目前支付寶有10億以上的使用者，但並不是每個人都有花唄或者借唄額度，真正有借唄額度的使用者估計只有1億左右，而有戶花唄額度的使用者估計也就3億左右。這些使用者都是支付寶系統通過大資料分析之後認為使用者滿足了一定的條件只有才給與額度，這些條件包括個人信用良好，過往沒有不良徵信記錄；個人收入較高，這個可以通過大家日常的消費、轉賬、社保公積金等資訊推測出來；當然具體每個人能給到多少額度還跟使用者自身的條件有很大的關係，比有房有車的人額度會比較高些，學歷高的人會比學歷低的人額度高些，優質職業比如醫生公務員的額度要比普通職業者的額度高些等等。
系統通過大資料分析之後會根據不同的使用者給出相應的額度，條件好的額度高，條件一般的額度一般，條件不好的直接沒有額度，這就從源頭上控制了風險的發生。
二、信用懲戒
現在已經是一個信用社會，信用對大家來說是一筆無形的資產，雖然平時大家可能意識不到信用的重要性，但是等大家去申請房貸、車貸、或者經營貸款的時候才知道信用的重要性。而目前借唄是會上報央行徵信系統的，另外不管是借唄還是花唄都會被芝麻信用所記錄，現在很多金融機構已經接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系統共享資訊，比如百行徵信。這意味著大家的借或者花唄出現逾期之後會影響到大家的徵信，一旦徵信有汙點，那不論是申請貸款還是信用卡都會受到較大的影響。
也正因為如此，目前很多支付寶使用者都不敢輕易的逾期，深怕影響到以後其他事情。
三、專業的催收
目前支付寶有自己的催收團隊，一旦逾期之後他們肯定會對使用者進行催收，如果使用者長時間逾期不還，支付寶還有可能把催收工作委託給第三方機構，這些第三方催收機構會使用各種手段進行催收， 讓逾期的人煩不勝煩，最後只能怪怪的還款，這樣可以降低很多壞賬。
四、小額而分散的使用者策略
螞蟻借唄和花唄的使用者量都非常大，但是大部分人額度都比較小，比如花唄的最高額度只有5萬，借唄的最高額度只有30萬，大部分都是1萬-10萬之間，這樣做使用者就非常分散，不會因為某個大客戶出現問題了而影響整個螞蟻金服的影響，從而起到分散風險的目的。
五、通過提高利率來覆蓋壞賬
任何時候風險和收益都是對等的，支付寶不讓客戶提供資料就直接授信，這本身就存在一定的風險，而且現實中也有很多客戶出現逾期不還的情況，但這些逾期對支付寶的總體盈利水平不會有太大的影響，因為花唄和借唄的利息都相對比較高，比如大部分使用者的借唄利率基本都是在萬分之4左右，摺合年化利率大概是15%左右，而借唄或者花唄通過發行abs或者聯合貸款的方式獲得資金的成本只有6%左右，相當於支付寶有9%左右的息差空間。正因為如此花唄、借唄每年給支付寶直接貢獻的利潤至少有七八十億以上，這些利潤反過來有可以把部分使用者的壞賬給覆蓋掉。
總之，支付寶的通過綜合使用各種風控手段之後，目前借唄和花唄的壞賬率大概是在0.8%左右，這個壞賬率跟銀行1.5%-3%之間的壞賬率相比算是比較低的，所以支付寶根本不用擔心使用者不還錢。
2樓：花花就是我
可能是因為支付寶本身是直接和你的身份資訊相結合的，也會影響你的信譽。
3樓：南石
因為支付寶在借錢的時候已經檢視了你的相關資料，稽核了你這個人有沒有償還能力。
4樓：脆脆野
支付寶的後臺有我們大量的資訊，按照我們的習慣年齡等每個人都有不同的額度，在去年也接入了徵信系統，如果不還的話後果很嚴重，會影響以後的生活。
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