公積金貸款和商業貸款有什麼區別，買房公積金貸款和商業貸款的區別

1樓：搜狐焦點

您好，商業貸款和公積金貸款的區別在於： 1.貸款金額：商貸一般不限，公積金有限制。公積金貸款封頂金額100萬。

2.貸款利率：公積金貸款利率比商貸要底很多，5年以上，公積金基準利率是3.25%，商業貸款是4.9%。

3.可貸範圍：商業貸款不限，而公積金只能給住宅貸款。

4.二套界定規則：商貸只認貸不認房，公積金貸款認貸又認房。

2樓：小魚淘車

住房公積金貸款和商業貸款有什麼區別？

3樓：鑽誠投資擔保****

公積金貸款優點：

1、公積金貸款的利息低於同期商業貸款。

2、住房公積金貸款可貸**面廣，二手房對房齡限制較少。

3、公積金提前還貸可以申請提前全部還貸、提前部分還貸，只要符合條件、資料齊全辦理起來很順利。並且公積金貸款提前還貸政策規定寬鬆，不受時間、金額、次數的限制，借款人隨時都可以提前還款，不會收取借款人任何費用，而商業貸款提前還貸一般要收取一定的違約金。

公積金貸款的缺點

1、需按照各地政策繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款2、公積金貸款金額有限制

3、有的地方公積金賬戶餘額、繳存額度影響貸款額度4、由於公積金貸款申請週期相對較長，有的開發商或房東不接受公積金貸款

4樓：匿名使用者

公積金貸款vs商業貸款

房子一直是工薪階層們心中永遠的痛。歸根結底是囊中羞澀。不過聽說公積金可以用來貸款買房，有朋友就問我關於公積金貸款的事，實際上我也想用公積金貸款，於是我就此事諮詢了相關部門和一些曾經用公積金貸過款買房的人。

總算搞清楚了公積金貸款與商業貸款有什麼不同。

住房公積金管理機構制定的《個人住房擔保委託貸款辦法》和中國人民銀行等金融機構頒佈實施的《個人住房貸款管理辦法》，雖然都是為人們在購房中缺少資金而發放的貸款，但兩者又有所不同，具體區別在於：

一、貸款物件有所不同。住房公積金管理機構發放的住房抵押貸款的物件是住房公積金的交存人和匯交單位的離退休職工，其貸款的物件必須具備下列條件：

1、持續繳存6個月住房公積金或已累計繳存24個月以上且目前還在繼續繳存。

2、具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力。

3、具有購買住房的合同或有關證明檔案。

4、提供住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式。

5、符合住房資金管理中心規定的其他條件。

而一般的金融機構發放的住房抵押貸款物件應是具有完全民事行為能力的自然人，即不限於住房公積金的交存人和離退休職工，也就是說其物件的範圍大於前者。

二、貸款額度有所不同。一般的金融機構發放的住房抵押貸款的最高貸款額不得超過購房款的80％。

三、貸款手續不同。公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格後由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。因此公積金貸款的手續較一般住房貸款的手續更為複雜。

商業貸款在借款人簽訂購房合同後，直接到相關銀行經辦機構或與銀行簽訂合作協議的開發商處提供有關材料即可辦理。

四、貸款利率不同。公積金貸款的利率是按照國家規定在住房公積金計息利率的基礎上加規定利差。

五、公積金貸款比商業貸款多了評估費。商業貸款不需要評估，但用公積金貸款購買商品房，目前必須進行評估，交納評估費。商業貸款比公積金貸款多了律師費。

商業貸款委託律師事務所對借款人進行資信調查，律師收取4‰的律師費，公積金貸款則不需個人交納律師費。

從以上分析可以看出，雖然住房公積金管理機構對貸款的物件進行了限制，只限於住房公積金的交存人和離退休職工。貸款手續也比較麻煩一點，但是住房公積金管理機構發放的抵押貸款比一般金融機構發放的住房抵押貸款的利率要低一些，因此，它仍是一種十分優惠且受老百姓歡迎的貸款形式。

5樓：康波財經

商業貸款和公積金貸款的區別

買房公積金貸款和商業貸款的區別

6樓：阿離

1、貸款利率不同

商貸的基準利率是4.9%，公積金貸款5年以上基準利率是3.25%。

2、貸款比例不同

同樣一套房子，商業貸款如果是首套能貸7成，那麼純公積金貸款首套最多可以貸到8成。

3、貸款流程不同

商業貸款要在辦理過戶之前稽核貸款，公積金貸款是在辦理過戶之後稽核貸款。

4、審批時間不同

商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快於公積金貸款。

5、貸款**不同

商業貸款放款源頭的**主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。

6、使用人群不同

商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。

7、利息用途不同

商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用於保障性住房建設。

7樓：邦融普惠

住房公積金貸款和商業貸款有什麼區別？

8樓：匠子咖啡

買房公積金貸款和商業貸款的區別：一，貸款利率不同。二，貸款比例不同，三，貸款流程不同。四，稽核時間不同。五，貸款**不同。

9樓：金佑財富

貸款利率不同

公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產生的總利息低。

商業貸款，無折扣的情況下貸款利率為4.9%，貸款的總利息比較高。

組合貸款的貸款利率介於3.25%和4.9%之間，貸款的總利息相對適中。

貸款的額度不同

公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、餘額的限制，此外，政策還規定了公積金的最高可貸款額度；組合貸款和商業貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高。

因此，很多人在公積金貸款額度不夠的情況下，選擇組合貸款。

貸款的條件不同

商業貸款的要求是個人信用良好，沒有不良徵信記錄，具備還款能力。只要是購買房屋，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫字樓，都可以採用商業貸款。

採用公積金貸款，也要求個人的信用良好，此外還有要求，就是自貸款之日起前6個月，個人的公積金賬戶須是連續正常且足額繳納的。公積金貸款僅針對購買普通住宅的家庭，別墅等非普通住宅、商住樓等非住宅，是不可以使用公積金貸款的。

組合貸款則必須同時滿足公積金貸款和商業貸款的要求。

此外，個人有公積金貸款未結清，不能再採用公積金貸款和組合貸款；而有商業貸款未結清，除開限購限貸因素外，還可以再採用商業貸款買房。還有一個問題就是，在很多城市買房，公積金異地貸款受到限制，自然組合貸款也是不行的；而商業貸款，則可以不受地方的限制。

貸款流程的繁簡不同

商業貸款的流程相對簡單，在銀行申請商業貸款後，貸款很快就能發放下來。

公積金貸款的流程複雜，必須先到住房資金管理中心進行申請，中心進行稽核後開始辦理貸款，從申請到貸款發放，時間比較久。

組合貸款中商業貸款部分向貸款銀行申請，公積金貸款部分向公積金中心申請，貸款發放的速度比公積金貸款和商業貸款都要慢。

資金**不同

住房公積金管理中心的資金**於職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為“取之於民，用之於民”。

商業貸款是以房產作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易。

組合貸款的資金則是來自於公積金中心和銀行。

三種貸款方式各有利弊，買房的時候，要結合貸款的條件和自己的需求，選擇適合自己的貸款方式。

10樓：drar_迪麗熱巴

1、貸款利率不同

對於申請者而言，最關心的還屬貸款利率。公積金的貸款利率比商業貸款利率低，五年以上公積金貸款利率為3.25%。

而商業貸款利率五年以上貸款利率為4.9%，不同銀行所執行的貸款利率在這個基準利率之上有所浮動。

2、貸款機構主體不同

住房公積金貸款管理主體是住房公積金管理中心，而商業住房貸款管理主體是各商業銀行。

3、貸款的資金**不同

住房公積金個人貸款是以住房公積金為資金**，向繳存住房公積金的職工發放的用於購買自住住房的住房保障型貸款，是一種不以盈利為目的的政策性貸款。商業貸款是以房產作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易，是以贏利為目的，由商業銀行稽核發放的一種貸款方式。

4、貸款物件不同

住房公積金的貸款物件要具有完全民事行為能力，按月足額繳存了6個月以上的公積金，職業和收入穩定，有償還貸款本息的能力，具有良好的個人信用狀況，並且同意提供中心認可的貸款擔保，並認可貸款合同條款的約定。而商業性住房貸款的物件是經資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業貸款。

公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請個人住房公積金貸款。

2023年部分城市放鬆公積金貸款條件，其中山東臨沂市9縣自2023年6月1日起，住房公積金貸款額度上限將由20萬元提高至30萬元。

11樓：居理新房研究院

公積金貸款目前基準利率3.25%，商業貸款目前基準利率4.9%，首套一般上浮8%左右，二套上浮10-15%。

如果組合貸款，公積金部分首套利率不上浮，商貸部分根據各銀行要求上浮一定比例。在申請公積金貸款時，要求購房人已連續繳納6個月（含）以上，個人至多貸款50萬，家庭至多貸款100萬。

12樓：貴陽楊澤律師

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中

心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規定儲存起來的專項用於住房消費支出的個人儲金，屬於職工個人所有。

職工離退休時本息餘額一次付償，退還給職工本人。

主要優勢

一、公積金貸款利率優惠

同樣貸款金額和還款年限，公積金貸款與商業貸款相比能節省數萬元利息。以一套40萬的房屋為例，貸款28萬。若商業貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達236300元。

而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節省利息支出近51900元。

同樣貸款金額，同樣還款數額，公積金貸款與商業貸款比，不僅還款時間短，還款利息更少了許多。同樣的，28萬元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業貸款還款300個月，歷時25年，支付總額達516300元，支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個月，即在第21年時，全部本金及利息就已經還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業貸款節省利息支出85585元。

二、公積金貸款還款更加方便靈活

用公積金按揭貸款購買住房，銀行的還款方式會比商業貸款購買住房更加的靈活，借貸人可以自己確定每個月的還款額，但是前提是每個月的還款額不要低於銀行規定的最低還款額，這樣一來，借貸人就可以根據自己的經濟實力制定合理可行的還款計劃，方便借貸人安排自己每月的經濟支出。對於公積金按揭貸款的提前還款，借貸人可以提前償還部分或者全部的貸款本金和利息，並且不需要支付任何的違約金。

但是如果借貸人選擇的是商業貸款的話，銀行貸款的償還方式可就沒有這麼靈活了。對於商業性的貸款，提前還款的方式就只有兩種，一種是一次性提前還清，另一種就是以萬的倍數提前償還。

三、公積金貸款對所購房產的限制性更小

目前各大商業銀行對於二手房貸款的限制條件比較多，對於房齡過高，房產地段不好，房產變現能力差的二手房在銀行是很難申請到住房貸款的。但是對於公積金貸款購房，銀行對二手房房齡的限制就相對較少，二手房的房齡和住房貸款的年限加起來不超過50年就可以申請公積金按揭貸款。

商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般佔貸款總額的三分之一以上。

商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。

個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。(抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式)。

個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民;二是住房**商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供擔保。

商業貸款是指統計期末，住房置業擔保機構擔保餘額中，為商業貸款提供擔保所佔的比例。

優缺點優勢：受限條件少、還款形式多樣。商業貸款對於貸款人是否繳存住房公積金沒有限制，只要首付達到銀行要求的比例，具有良好的信用額度即可申請貸款，申請程式相對簡單。

劣勢：貸款利率高。商貸的劣勢在於其不菲的利息，由於商貸的利率較高，產生的房貸利息也居幾種房貸之首。

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住房公積金貸款貸款和商業貸款的區別

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